1、第三方支付的分類、接口與支付流程

目錄

1. 概述

2. 支付環節

3. 分類

4. 銀行接口

如今第三方支付已經發展的非常成熟，但是至今仍未有一個比較權威的定義，下面將根據自己的工作經歷說明一下第三方支付，文章有點長。

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付方式。

第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之間建立連接，從而實現消費者、金融機構以及商家之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、查詢統計的一個平臺。

第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平臺是第三方支付這種支付方式得以實現所必需的媒介，或者說，第三方支付平臺是看得見的第三方支付形式。

一個完整的支付過程包括 代收、清結算和代付 三個環節。

代收指第三方支付平臺把資金從買方的銀行卡轉移到第三方支付平臺銀行賬戶（或賣方銀行賬戶）的過程。

清結算是支付完成后第三方支付公司與銀行、賣方之間處理債權債務關系（如果涉及跨行支付，還涉及銀行與銀行之間的清結算）

代付可以理解為第三方支付公司在完成清結算之后，結清交易當事人之間的債權債務關系，并最終完成資金轉移的過程。

（ 嚴格來說 ， 清結算已經包括處理債權債務關系、賬簿記錄并完成最終貨幣資金的轉移。但這里我們為了把支付的各個環節剖析清楚，把貨幣資金的轉移過程劃入代付環節。）

對于第三方支付平臺來說，在支付環節中，其扮演的角色可能是不同的。根據第三方支付平臺在交易過程中所扮演角色以及參與程度的不同，可以將第三方支付方式分為兩種支付方式，即 支付網關模式 和 賬戶支付模式 。

(1) 支付網關定義

在一個完整的交易過程中，銀行內部網需要與Internet網進行交互，為了保證銀行系統和支付活動的安全性，需要在銀行內部網（金融專用網）與Internet網之間建立一道安全屏障，以隔離銀行網和Internet網，通常我們將其稱為支付網關。

(2) 支付網關的作用

解密從Internet傳過來的通信協議，并按銀行專網的協議標準重新打包數據，再傳給銀行專網，這樣銀行主機就不用作任何修改；

將從銀行專網傳過來的通信協議，并按Internet的協議標準重新打包數據，加密之后，再在Internet網中傳輸。

(3) 支付網關模式

支付平臺只作為支付通道將買方發出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉賬后再將信息傳遞給支付平臺，支付平臺將此信息通知賣方并與賣方進行結算。支付網關位于Internet 和傳統的銀行專網之間，其主要作用是安全連接Internet 和專網，起到隔離和保護銀行專網的作用。在支付網關模式下，第三方支付平臺扮演著“通道”的角色，并沒有實際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。典型的是首信易支付。

支付流程為：

賣方平臺確認訂單——>首信易支付平臺選擇付款銀行（這里選中行）——>跳轉至中行界面選擇支付方式（可選網銀和中銀快付，這里選中銀快付）——>按“銀行”要求完成付款。

(4) 說明

從上面的流程可以知道，網關支付最大的特色就是第三方支付機構只作為銀行的網關，相當于銀行的看門人，控制誰可以進出銀行，至于完成最終的付款操作，用戶需要在銀行的網站界面上按銀行的要求完成付款， 注意不同的銀行可能要求不一樣 。

支付網關模式是發展的比較成熟的一種模式了，其核心價值在于集成了各大銀行的網關，賣方只需要和一家第三方支付平臺的接口相連，用戶便可使用絕大部分銀行進行付款，大大為商戶節省了一家一家接入銀行網關的成本。

(1) 支付流程

賬戶支付指買賣雙方必須先到第三方支付平臺注冊成為第三方支付平臺的會員，用戶通過網銀或其它方式先往虛擬賬戶中充值（資金流：錢從用戶的銀行卡劃轉到第三方支付公司銀行賬戶 ），用戶消費付款時，從虛擬賬戶直接扣除（這里并不涉及實際的資金劃轉，只是數據層面上數字的減少），典型的如Paypal。

支付流程為：

還是以上面的首信易支付為例。在第二步的首信易支付界面選擇賬戶支付，然后登陸首信易支付賬戶（首先得注冊成為首信易的會員），然后按照首信易的支付要求完成付款（如輸入支付密碼，手機驗證碼等，如果賬戶余額不足，得先充值）。

(2) 說明

賬戶支付的優勢在于有較強的用戶黏性，可以追蹤收集用戶的消費習慣。但是賬戶支付得先充值，用戶體驗不好，同時涉及到資金池，有較大的政策風險。

任何一家支付機構后臺都要接入一堆銀行，來完成代收的操作。目前銀行開放給第三方機構（包括第三方支付平臺）的接口大概有四類：POS收單接口，網銀接口，快捷支付接口和代扣接口。這四類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉出來。我們經常所說的網銀支付，快捷支付其實是針對銀行接口來說的，并不是第三方支付方式，只不過第三方支付平臺要完成扣款的操作，必須要接入這些銀行接口。用戶在第三方支付平臺選擇網銀進行支付時，此時的第三方支付平臺其實也是充當了銀行網關的作用。 但是并不能說網關支付就是網銀支付，這是兩個不同的概念，網關支付是針對第三方支付平臺來說的，網銀是針對銀行來說的，只不過因為使用銀行網銀進行支付時，第三方支付平臺充當了一個網關的角色，所以經常有人把這兩個概念混淆。下面就第三方支付平臺接入的以上四類不同接口進行說明。

第三方支付平臺接了銀行網銀接口后，從銀行的角度講，其只是對外開放了一個網銀接。對于第三方支付平臺來說，這種支付模式其實就是上面討論的支付網關模式。經常有人把網銀與網關混為一談，其實這是兩個不同的概念，二者是針對不同的主體來說的，所起的作用也不一樣。但是因為第三方支付平臺連接網銀接口，進行支付跳轉時，第三方支付平臺充當了一個網關的角色，或者充當了銀行的代理，所以經常有人弄混。從普通用戶的感知來講，這就是平時經常所說的第三方支付平臺的網銀支付。但是注意網銀與網關不是一碼事。下面以積木盒子充值流程為例進行說明。

流程如下：

如果在工行界面選擇的是快捷支付，則第三步的界面如下：

注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我們上面說的銀行開放給第三方支付平臺的快捷支付接口，實際上在這里，快錢只是接了銀行的網銀接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所謂的“快捷支付”，這是工行自己的事情，與快錢無關。

從銀行角度講，這是其對外開放的快捷支付接口，而對于普通用戶的感知來說，也是我們經常所說的快捷支付。進行快捷支付時，第三方支付平臺往往會要求用戶先在第三方支付平臺注冊成為會員，然后進行四要素綁卡（姓名、身份證、卡號、銀行預留手機），最后才能完成付款。 注 ：有些商戶平臺（如P2P）與第三方支付平臺深度合作，用戶只需要在商戶平臺界面上完成綁卡即可，整個綁卡流程下來都不會出現第三方支付平臺的界面，這是由于用戶在商戶平臺填寫的信息都在后臺傳給了第三方支付平臺，然后第三方支付平臺為用戶隱式注冊了第三方平臺賬戶，這么做只是為了讓用戶的綁卡流程不會被打斷，讓用戶體驗好一點而已，原理還是與用戶在第三方支付平臺顯式注冊一樣。

從第三方支付平臺來講，一般能接上銀行快捷支付接口的平臺是需要有一定實力的，對于安全性的要求非常高。銀行的接口也不是想接就能接的。

從用戶體驗角度講，使用快捷支付比使用網銀支付的體驗好，一方面快捷支付不需要開通網銀，而且一次綁卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。

下面就第三方支付平臺與商戶平臺合作的兩種模式分別講解。

(1) 用戶顯式注冊第三方支付平臺賬戶并綁卡

以信而富p2p平臺采用富友支付為例講解：

提交注冊，已注冊并綁卡成功。

(2) 平臺替用戶隱式注冊第三方支付平臺賬戶并綁卡

第七步，綁卡成功。

這里需要注意兩點：

(1) 在上面的第四步中，點擊“立即開通”按紐后跳到第五步時，手機會接收到一條由工商銀行（上面綁定是工行的卡）發過來驗證碼短信， 注意工行是發卡行，發過來的信息中開通的是通聯支付的快捷支付，說明該p2p平臺連接的是通聯支付，而通聯支付連接了工行的快捷支付接口。

(2) 可以看到上面的整個綁卡操作環節并沒有出現通聯支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后臺把數據傳給第三方支付平臺通聯支付，用戶綁卡成功后，會成為通聯支付的隱式會員，同時通聯會為用戶創建一個虛擬賬戶，用于存放用戶的銀行卡等信息。換句話說，雖然用戶并沒有在通聯支付界面上操作，也沒有一個類似于支付寶賬號的通聯支付賬號可以用于登陸通聯支付客戶端，但是在通聯支付看來，綁卡成功的用戶依然成為了通聯支付的會員。

(1) 定義

銀行代扣接口是銀行開放給第三方機構的接口，用戶只要一次性簽約，第三方機構就可以將資金從用戶的簽約銀行賬戶里劃走，對于接銀行代扣接口的第三方機構的資質要求是非常高的，必須具備非常高的信用。一般這種接口會開放給水電公司，用于用戶繳納每個月的水費，電費，家庭網費等

(2) 與快捷支付接口的區別與聯系

代扣接口是一直都存在的，也是一種非常傳統的銀行支付接口，為了便民生活。而快捷支付接口是互聯網出來并發展到一定階段后，銀行專門開放給第三方支付公司的接口，其實這兩種接口對于銀行來說，并無本質區別，因為二者都是在用戶在完成簽約之后，就可以通過第三方機構把資金從用戶的簽約銀行賬戶中劃走。但是銀行為方便管理，于是給第三方支付公司專門開了一套與代扣接口功能一樣的快捷支付接口給第三方支付公司。

這兩種接口都需要三方簽約，即用戶，第三方機構以及銀行三方簽約。

從用戶體驗上講，對于代扣，用戶只需要與第三方機構一次性簽約，以后資金就會到點被第三方機構劃走，而無需用戶再輸入密碼或其它驗證手段，最典型的就是每個月月底，水電公司會把水電費從用戶的簽約卡上劃走。對于快捷支付，用戶第一次簽約完成后，以后付款時只需要輸入第三方支付平臺的支付密碼或第三方支付平臺要求的其它驗證手段（如支付寶的動態密碼），這里要注意的是，第三方支付平臺的支付密碼是支付平臺為了保證用戶的支付安全，而要求用戶設置的，與銀行無關。如果支付公司對用戶以及自己的系統安全性絕對的信任，是完全可以不要求用戶設置支付密碼的，但是目前幾乎沒有支付公司這么玩，因為風險太大。

POS接口是銀行開放給第三方支付機構用于線下收單業務的，主要用于pos機刷卡支付。

2、如何用PHP實現POS機支付功能

一、①注冊域名
域名就是網址，比如百度的域名就是baidu.com。
網絡pos機平臺多做商業運營，建議使用服務可持續性有保障的com、net等收費域名，以免更換域名引起的客戶不便，費用約50元/年，至于域名如何注冊自己可百度一下，這里不在闡述
二：
自建一個
B2C
網絡商城
域名備案成功后需要綁定到你指定的空間或你服務器
IP
地址。然后開始搭
建你的
B2C
網絡商城，這里需要說明的是、第三方支付公司在審核申請接入網
站時，網絡
POS
機平臺是不能通過審核的，必須是商城型的網站，所以需要提
供一個商城給第三方支付公司以通過審核。
三：
上傳網絡
POS
機代碼程序到空間
這個時候就需要你上傳網絡
POS
機程序代碼到你指定的空間位置了
四：程序環境配置成功后我們打開你申請域名設置綁定的這個目錄網址后臺。例如pos.XXX.com其中XXX.COM是你的根域名，你可以根據這個根域名建

大致流程你可以參考一下。

刷卡的時候，pos機處理完扣款之后需要向你的網站接口推送消息（包含付款人信息，付款金額等等）

你的網站的文件接收到信息后，對這條交易處理就行了（比如標注付款成功，和增加付款記錄信息等）。

這個太專業了，

機器能用即可。

3、電腦POS機接口

一、硬件部分安裝
1、把鍵盤和POS機自帶的電源適配器連接至POS機。
2、用數據線把小票打印機連接至POS機打印端口，并用錢箱線連接至打印機，電源適配器連接好。
3、用數據線把刷卡器連接至POS機，電源適配器連接好。
4、網線接至POS機的LAN口位置。

二、軟件部分安裝
1、POS機系統的安裝：用公司的GHO系統光盤啟動來進行安裝，利用光盤啟動進PE系統，對新購的POS機先進行分區，分區完畢后，把GHO安裝文件COPY至D盤，然后啟動硬盤安裝器（onekey ghost）進行恢復C盤安裝，恢復完畢后既可進入系統。
2、進入桌面后，用鍵盤上的右鍵快捷鍵啟動任務管理器，結束進程名為Dynapostouch的程序，并把啟動項清空。然后把計算機名改為后臺設置好的POS機編號，IP地址改為測試專用地址，重啟計算機。
3、重啟后先安裝小票打印機驅動，安裝完畢后對打印首選項進行調整，點擊高級設置，把紙張大小由默認的改為最大值，并把錢箱彈出設置為打印前（before printing）
4、安裝microsoft .NET Framework 2.0，成功后即可進行安裝好倫哥收銀系統，雙擊打開“好倫哥收銀系統.exe”，點下一步，把安裝路徑設置為D:\hlg，一直點下一步直到安裝完成。收銀系統安裝完畢后，打開安裝目錄，找到文件名為“數據傳輸設定.exe”并雙擊打開，輸入登陸密碼后，對POS機編號進行更改，更改后的編號與后臺設置的編號必須一致，重啟計算機。
5、計算機重啟后收銀系統將會自動更新下載，下載完成后，用制作好的密碼卡進行操作員測試，保證密碼和權限正常

4、pos機能掃支付寶微信二維碼收付款

pos機能掃支付寶微信二維碼進行收付款，具體操作如下：

1、對老式POS機的支付進行升級POS軟件，開通微信支付/支付寶支付通道。

2、將二維碼掃碼設備小盒定制版通過RJ11接頭接到RS232接口上。不同的POS機后面的數據線線序不同。

3、完成升級。將手機二維碼放在小盒上掃描，在POS機上輸入金額。輸入支付密碼，完成支付。

4、智能pos機可以直接在主頁點擊收款圖標

5、輸入需要收款的金額，點擊對方付款的渠道圖標

6、用戶用微信掃一掃功能掃描智能pos生成的二維碼，即可收款成功。

參考資料來源：百度百科-POS收款機

5、愛e付pos機怎么使用?

1、使用POS機前需檢查電源是否接通、打印機與主機是否連接正常、POS打印紙是否安裝。

2、操作員每天營業終了，應執行“日終處理”，特別注意，因某種原因需更換POS機時，必須先做完“日終處理”后才能關機進行更換。

3、切勿因重復刷卡造成給持卡人重復扣帳。交易時，若簽購單未打印出來，操作員應先選擇“重打印”功能，如果重打印仍無法打印出憑證，應選“查詢當前交易”功能，查詢該筆交易的批次號和商戶流水號，然后斷電，檢查打印機是否連接正確，重新拔插后，選擇打印特定記錄處理。

4、做交易時若刷卡失敗，則需要重新按所需交易代碼鍵，以免將其他交易錯做為“消費”，造成重復扣帳。

5、持卡人密碼輸入。為保證交易的安全，公用POS機在交易時，持卡人需輸入正確的銀行卡密碼，若持卡人銀行卡無預留密碼，操作員直接按POS機“確認”鍵進行交易，交易成功。

6、切勿忘記讓持卡人在簽購單上簽字，若持卡人簽名與卡背面預留姓名或卡正面姓名字母不一致，可向發卡行查詢。

7、對打印出的簽購單上的交易類型需認真審查，以免將“消費”做成“預授權”，或將“退貨”做成“消費”造成錯帳。

8、退貨交易可全額或部分退貨，若退貨不成功，切勿隨意退現金或讓持卡人將貨拿走，可根據POS提示做相應處理或與銀聯維護人員聯系。

9、不要隨便拔插通信線。POS機的通信接口為專用接口（line口），不可相互混淆。

10、對借記卡和未簽訂手工壓卡協議的成員行的卡，壓卡交易無效，發卡行不予承認，因此，切勿壓單受理。

擴展資料：

對于一般零售賣場少則上千多則上萬種商品之基本經營情報，如營業毛利分析，單品銷售資料，暢滯銷商品，商品庫存，回轉率卻無法獲得。導入POS系統主要是解決上述零售業管理盲點。

在使用支票進行支付時，系統會詢問支票號，將支票號輸入后，系統還要求備份，將支票背面向上放入打印機中的平推打印位置，按下輸入鍵，系統自動打印備書并打印賬單；打開現金抽屜，收款員將支票放入現金抽屜。在關閉現金抽屜后，屏幕回到銷售狀態，此銷售過程結束。

參考資料來源：百度百科-pos機

轉載請帶上網址：http://yadikedp.com/posjifive/300882.html