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1、刷卡機刷不夠一萬會怎樣

刷卡機刷不夠一萬會怎樣

界面新聞記者 | 呂文琦

界面新聞編輯 |

在短短幾年內(nèi)保費激增數(shù)十倍之后，百萬醫(yī)療險又在內(nèi)外雙重原因的夾擊下面臨增長瓶頸。

在客戶端，高免賠額降低了客戶獲得感；在產(chǎn)品側(cè)，百萬醫(yī)療險又已陷入了同質(zhì)化嚴重的“內(nèi)卷”困境中，保險責(zé)任上大同小異，附加服務(wù)也并沒有打動客戶，反而成為費用和資源的競賽。而在外，近兩年異軍突起的惠民保沖擊了百萬醫(yī)療險的領(lǐng)地。

為了尋找突破口，各保司不斷創(chuàng)新，推出“0免賠額”百萬醫(yī)療險，但這是否是真的解藥？百萬醫(yī)療險下一個客戶增量又在哪里？

高門檻、低賠率被詬病

毫無疑問，2015年百萬醫(yī)療險的“橫空出世”，改寫了健康險的格局，甚至擠占了曾經(jīng)的“王者”重疾險的地位。

根據(jù)艾瑞咨詢報告顯示，自2016年興起以來，百萬醫(yī)療險保費規(guī)模10億元增至2020年的520億元。這意味著，百萬醫(yī)療險保費5年增長超過50倍。

而在2020年后，惠民保的登場讓百萬醫(yī)療險陷入發(fā)展泥潭，以百萬醫(yī)療險為代表的健康險市場增長急轉(zhuǎn)直下。我國健康險原保費收入在2015年-2020年復(fù)合增長率達到28%，但2022年上半年同比增速已下滑至3.99%。

“百萬醫(yī)療做的其實是醫(yī)療保險金字塔尖那部分的生意，將大概率事件變成了小概率事件。”有資深業(yè)內(nèi)人士向界面新聞坦言。

“大部分的百萬醫(yī)療險都有兩條限定，一是免賠額一萬元，二是需要先從社保內(nèi)報銷，未報的部分再用百萬醫(yī)療險報銷。以北京社保為例，門診報銷上限2萬元，住院報銷上限50萬元，再加上1萬免賠額總共53萬元。53萬元以上的部分才能去找百萬醫(yī)療報銷，但這部分人群占比又有多少呢？這就是用社保在百萬醫(yī)療險兜底。”

社保兜底的效應(yīng)從百萬醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二。以中國人壽2022年理賠報告為例，百萬醫(yī)療險人均理賠金額21877元。而其他未區(qū)分百萬醫(yī)療險與普通醫(yī)療險的理賠報告顯示，大部分醫(yī)療險件均賠款低于3000元。

螞蟻保最新分析數(shù)據(jù)顯示，有49%的用戶因達不到免賠額而不能理賠；同時，感冒住院、肺炎、闌尾炎、腎結(jié)石、韌帶拉傷等（意外）這五種常見疾病的開銷約在2000-5000元范圍，這也意味著絕大多數(shù)用戶都在一萬賠付范圍之外。

前述業(yè)內(nèi)人士同時表示，醫(yī)療保險先花錢后報銷的設(shè)置也讓很多人被擋在理賠的門外?！凹词共∪苏娴男枰?00萬元看病，但多少人能拿出這個錢呢？沒有現(xiàn)金去支付這么多醫(yī)療費，自然沒辦法真的報銷出百萬?！?/p>

以百萬醫(yī)療險為代表的短期醫(yī)療險在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2022年個人短期健康險賠付率，139家保險公司綜合賠付率為45%左右。僅39家賠付率超50%，包括25家產(chǎn)險公司和14家人身險公司。

除去部分公司短期醫(yī)療險經(jīng)營時間不長、業(yè)務(wù)波動較大的因素，僅觀察幾家大型壽險，比如太平人壽、泰康人壽、平安健康的賠付率分別為42.5%，49%和43.9%；而財險公司如人保財險、眾安財產(chǎn)、大地財產(chǎn)的賠付率分別為59.98%、36.3%和28%。

一般而言，短期健康險賠付率較高，會導(dǎo)致險企虧損而不利于長期發(fā)展，消費者的續(xù)保難以保證。但過低的賠付率，也就意味著消費者獲得感偏低，也不利于續(xù)保。此前，監(jiān)管曾針對意外險下發(fā)通知，要求保費連續(xù)三年超過500萬元，過往三年再保后綜合賠付率平均值低于50%的險企及時調(diào)整保費。

重塑“0免賠額”

為了從和惠民保同臺競爭中重拾優(yōu)勢，并提升消費者的獲得感，各險企也在不斷思考百萬醫(yī)療險的未來如何走，降低受到詬病的免賠額成為思路之一。

3月，由中國人保、平安健康、陽光財險、眾安保險公司聯(lián)合承保的 “好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療(0免賠)”醫(yī)療險在螞蟻保上線。同日，平安健康險在螞蟻保上推出業(yè)內(nèi)首款0免賠少兒長期醫(yī)療險——“好醫(yī)?！ど賰洪L期醫(yī)療(0免賠)”。

據(jù)介紹，“好醫(yī)保·住院醫(yī)療(0免賠)”的用戶在申請理賠時沒有“免賠額”限制。在保障責(zé)任上，這款產(chǎn)品包含了300萬元的一般醫(yī)療保險金，100種重疾和23種罕見病醫(yī)療保險金600萬元，600萬元的質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金以及1萬元的100種重大疾病津貼保險金。

不過值得注意的是，用戶在1萬元以內(nèi)的住院醫(yī)療費用可報銷30%，1萬元以上100%。同時，對于符合定義的大病、重病的報銷比例是100%。

另外，界面新聞注意到，螞蟻保上由太平洋財險承保的“太惠?！保?免賠版），在責(zé)任范圍內(nèi)，無論大病小病住院，賠付比例均為100%。不過二者保費差異較大，以30歲女性計算，太惠?！保o特需責(zé)任）相比于“好醫(yī)?！ぷ≡横t(yī)療(0免賠)”貴約600元。

“好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療(0免賠)”的保障范圍包括意外門急診保險金、一般住院醫(yī)療保險金、28種特定疾病住院(含特需)保險金、院外特定惡性腫瘤藥品費用保險金。不過，用戶意外門急診保險金和一般住院醫(yī)療保險金報銷比例為80%。這也就意味著“好醫(yī)保·少兒長期醫(yī)療(0免賠)”僅針對28種特定疾病可以真正做到0免賠，而其他醫(yī)療費用在經(jīng)過社保報銷后僅賠付80%，無論大小病，自己都需要承擔(dān)20%的醫(yī)療費用。

螞蟻保金融產(chǎn)品部負責(zé)人嚴捷表示，此前，市面上已有一些不設(shè)免賠額的醫(yī)療險，但通常保障額度較低，僅為5-10萬元；也有0免賠的百萬醫(yī)療險，相比有免賠額的產(chǎn)品價格較高，用戶接受程度較低。而此次好醫(yī)保上線的2款0免賠產(chǎn)品，價格僅上浮10—20%左右，“這是0免賠醫(yī)療險首次在行業(yè)內(nèi)的規(guī)?；占啊！?/p>

眾安保險健康事業(yè)部產(chǎn)品負責(zé)人王順表示，好醫(yī)保這次取消免賠額后給了行業(yè)一個非常積極的信號，百萬醫(yī)療的未來不用局限在一個免賠額1萬的層面上，希望通過這次產(chǎn)品迭代，告訴大家未來百萬醫(yī)療產(chǎn)品不僅僅是一個保大病的產(chǎn)品，它可以兼具高保額的同時有著非常低的獲賠條件，讓大家小病也能賠得了，大病也能看得起。

擴大“帶病體”承保

一個不可忽視的問題是，近年來我國次均住院費、次均住院需個人承擔(dān)費用持續(xù)增長。以2020年為例，全國職工醫(yī)保次均住院費用為12657元，比上年增長6.5%；全國職工醫(yī)保次均住院需個人承擔(dān)費用（自付＋自費）為4438元，比上年增長11.9%。我國醫(yī)療的自費比例約為28%，相比于世界主要國家仍較高。因此，業(yè)內(nèi)普遍認為促進商保與醫(yī)保銜接，降低自費勢在必行。

根據(jù)銀保監(jiān)會等13部門《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，要擴大商業(yè)健康保險供給，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模將超過2萬億元。

然而健康險的發(fā)展在近年卻有放緩的趨勢?！皬?018年開始，健康險保費收入每年增速非?？?，到2020年時保費規(guī)模突破了八千億，當(dāng)時我們都認為規(guī)模站上萬億指日可待，財險公司也紛紛成立健康險部來加速布局，抓住機會?！庇兄行拓旊U公司健康險負責(zé)人告訴界面新聞。

“但是到了2021年的時候，增速開始放緩，到了2022年更加明顯，僅保持了一個同比微增的水平。不僅僅是百萬醫(yī)療，還有惠民保也出現(xiàn)了放緩，部分還存在續(xù)保困難問題。”該人士表示。

數(shù)據(jù)顯示，2021年，健康險實現(xiàn)保費收入8447億元，同比增長3.35%；2022年，健康險全年實現(xiàn)保費收入8653億元，同比增長2.4%。

“這里面一個核心問題是客戶需要什么?，F(xiàn)在產(chǎn)品大同小異，都在連接上下游做健康管理服務(wù)，但這些服務(wù)可能最終都來自一個供應(yīng)商，而且都是什么火搞什么。但其實從客戶端來看，這些服務(wù)的使用率非常慘淡，因為并沒有多問問為什么要給客戶這個服務(wù)，客戶需要嗎？”前述健康險負責(zé)人進一步表示。

從健康險的需求角度出發(fā)，安永保險行業(yè)咨詢合伙人楊本心表示：“在傳統(tǒng)的模式里面，我們已經(jīng)把客戶需求基本滿足了，空間比較少。需要進一步去挖掘一些潛在的和深層次的需求。比如客戶要從傳統(tǒng)的又健康又有錢的主流優(yōu)質(zhì)客戶擴大到不那么健康、不那么年輕、不那么有錢的客戶，通過差異化經(jīng)營需找到新的客戶。”

帶病體保險成為業(yè)內(nèi)一項共識。據(jù)統(tǒng)計，我國慢病人群超4億元，“帶病體”人群醫(yī)療支出約2.5萬億元-3萬億元，約占全國醫(yī)療支出60%，自付負擔(dān)較重，保障缺口較大。麥肯錫的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國“帶病體”保險保費約500億元，僅占當(dāng)年健康險保費約6%，保障明顯不足。

泰康保險集團副總裁、泰康在線總裁兼首席執(zhí)行官李朝暉日前在“2023年世界大健康博覽會”上表示，當(dāng)前，帶病人群的保險需求仍然沒有得到完全滿足，相關(guān)保險創(chuàng)新需要險企、藥企、醫(yī)藥器械企業(yè)一起來做。這既是保險行業(yè)發(fā)展痛點，也是新的增長點。

近兩年來，健康險公司也在不斷創(chuàng)新，越來越多的險企創(chuàng)新推出針對亞健康人群、“次標(biāo)體”相關(guān)保險產(chǎn)品，目前已覆蓋高血壓、糖尿病、甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)等多種疾病。

但李朝暉同時指出，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新方面，僅僅靠保險公司一方努力遠遠不夠，需要與產(chǎn)業(yè)端深度交流，希望了解產(chǎn)業(yè)端的能力、患病病人的需求，與產(chǎn)業(yè)端做深入融合，互惠共創(chuàng)，創(chuàng)造出更符合市場需求的產(chǎn)品。

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