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1、信用社刷卡機手續費

信用社刷卡機手續費

2016年3月14日，國家發展改革委和中國人民銀行發布《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》。隨后，中國銀聯制定具體費率標準和優惠措施，經審核后自2016年9月6日起實施。時至今日，這場被稱為“96費改”的銀行卡刷卡手續費定價機制完善工作走過了整整三年。在“96費改”三周年之際，總結借鑒國內外銀行卡產業發展和定價機制，將有助于金融業對外開放背景下我國銀行卡定價機制不斷完善，進一步推動銀行卡產業高質量發展。

一、我國銀行卡產業發展歷程回顧

自20世紀50年代誕生以來，銀行卡在全球的發展不過六十余年。而我國境內的銀行卡產業發展，從改革開放初期到現在，才走過短短的四十年。但這四十年來，伴隨著國內經濟騰飛，我國銀行卡產業從無到有，從蹣跚起步到高速增長，走出了一條令人矚目的發展之路，大體分為三個階段。

第一階段：1985—2001年，起步發展階段。1979年10月，中國銀行在廣東開始代理香港東亞銀行發行的東美信用卡的取現業務，銀行卡業務開始進入我國內地市場。1985年3月，中國銀行珠海分行發行了國內第一張銀行卡“中銀卡”，開啟了我國銀行卡產業發展之門。此后，國內各大銀行相繼發卡，分支機構紛紛獨立發展銀行卡業務。這一階段，隨著銀行卡產業發展起步，相關銀行自建銀行卡系統進行交易處理。但這些系統不僅在不同銀行之間不能連接，甚至同一家銀行不同地區之間也不能聯網通用，極大影響了銀行卡互聯通用。

為解決這一突出問題，1993年6月，國務院啟動以發展電子貨幣為目的、以電子貨幣應用為重點的各類卡基應用系統工程——“金卡工程”，銀行卡產業以聯網通用為主線的發展方向得以確立。相應地，為加快銀行卡的跨行、異地聯網通用步伐，央行成立“全國銀行卡工作領導小組”，在全國開展銀行卡聯網通用“314工程”，并建成異地跨行信息交換系統。隨著聯網互通推進，我國銀行卡產業發展迅速。

第二階段：2002—2014年，快速發展階段。2002 年3月，央行批準成立中國銀聯。中國銀聯的成立，標志著我國銀行卡產業開始向集約化、規模化發展。中國銀聯成立后，大力推動銀行卡受理環境建設，實現銀行卡的跨銀行、跨地區和跨境使用。自此，中國銀聯專門負責建設和運營全國統一的銀行卡交易處理和資金清算系統，并成為境內唯一的銀行卡清算機構。

2004年開始，中國銀聯創新性地提出創建民族銀行卡品牌，推出具有銀聯自主BIN號的銀聯標準卡，同時構建了較為完善的業務標準體系，自主建設新一代跨行交易系統，推動境內銀行卡產業真正進入快速擴張時期。作為境內唯一的人民幣銀行卡清算機構，中國銀聯其在國家推動銀行聯網互通的背景下問世，在央行直接組織領導下成立，從成立之初就帶有明顯的政策意圖和官方背景。伴隨著銀行卡產業規模持續擴張和銀聯網絡業務規模迅猛增長，市場對中國銀聯的地位和作用開始有一些討論。由于刷卡手續費等問題，一些地方出現了商戶“罷刷”銀行卡風波。

第三階段是2015年至今，全面開放階段。2014年10月，國務院常務會議決定放開和規范銀行卡清算市場。2015年4月，國務院頒布《關于實施銀行卡清算機構準入管理的決定》（以下簡稱《決定》），提出3個核心準入條件：不低于10億元人民幣的注冊資本；連續從事銀行、支付或者清算等業務5年以上；在境內具備獨立完成清算業務的基礎設施和異地災備系統。2016年 6 月，央行和銀監會發布《銀行卡清算機構管理辦法》，作為《決定》的配套文件；2017年6 月，央行發布《銀行卡清算機構準入服務指南》，對相關工作程序和要求進行進一步細化。2018年11月，“連通（杭州）技術服務有限公司” （以下簡稱“連通公司”）提交的銀行卡清算機構籌備申請，獲得央行、銀保監會審查通過。這是我國銀行卡清算市場開放進程中具有里程碑意義的大事，標志著我國銀行卡產業朝著市場化和國際化的方向邁出了堅實的一步。

截至2018年底，全國銀行卡在用發卡數量75.97億張，同比增長13.51%；全年實現銀行卡交易62103.6億筆和862.1萬億元，同比分別增長 40.77%和13.19%，增速創下2015年來新高。

二、國外銀行卡市場監管與手續費定價經驗

美國、歐盟作為主要發達國家和經濟體，以及維薩、萬事達等國際卡組織，在銀行卡市場監管和定價方面有著豐富經驗。對美國、歐盟市場監管和和維薩、萬事達定價實踐進行分析比較，有助于更好地完善我國銀卡刷卡手續費定價機制。

（一）美國。美國是最早發展銀行卡產業的國家。第一張信用卡于20世紀50年代誕生于美國，美國至今仍引領全球信用卡業務發展，其市場主要特點：一是法律體系健全。相關法律法規包括《聯邦貿易委員會法》、《公平信用報告法》、《平等信貸機會法》、《誠實信貨法》、《信用卡發行法》等，形成國家監管主體、市場發行主體、使用主體三級管控體系，覆蓋面廣、內容豐富。二是開放程度較高。美國監管機構對銀行卡清算機構大部分領域持開放態度，其目的在于讓市場形成充分的良性競爭，而監管也主要集中在交換費等民眾最為關注的方面。2010年，《多德·弗蘭克法案》明確禁止清算機構與發卡機構簽訂排他性協議，并要求降低借記卡交換費。三是事后監管較嚴。美國狠抓全流程監管措施，從入口關抓起，強調安全規范運作。

（二）歐盟。歐盟銀行卡市場份額占比僅次于美國，但歐盟成員國數量眾多，且各成員國在經濟水平、人口數量、居民結構及消費習慣存在較大差異，因此銀行卡產業規模也存在明顯不同。從銀行卡交易額與GDP占比來看，德國、比利時、丹麥等國銀行卡業較為發達，占GDP超過15%。當下，歐盟銀行卡產業仍在快速發展，主要特點是：一是法規體系分工明確、協調互補。歐盟一直在大力推進單一歐元區建設，通過統一的標準規范銀行卡產業發展，各項法規體系相互補充、相互支撐。二是市場開放包容。歐盟的銀行卡清算市場以開放、競爭、包容作為發展基石，多措并舉優化銀行卡清算機構市場，堅持塑造充分競爭的市場格局。三是一體化監管。歐盟銀行卡清算機構實現清算業務分離：一方面品牌運營、轉接處理、公司治理及其他職能上實現分離，另一方面清算機構主體之間實現財務會計和經營管理的相互獨立。但從2004年開始，歐盟便力推實現零售支付的一體化，以便統一監管思路。目前，單一歐盟支付區（SEPA）下的清算基礎設施已經承接大部分貸記卡和借記卡交易，基本實現了歐盟各國境內交易與跨境交易的一體化。

從國際卡組織看，目前主要卡組織有美國的維薩、萬事達、美國運通、發現卡公司，日本的JCB和中國銀聯。維薩和萬事達和中國銀聯屬于開放型卡組織，它授權各大金融機構發推行帶有標志的銀行卡，為這些機構提供轉接清算服務。銀行卡產業是一個具有網絡外部性的雙邊市場，因此，競爭強度、成本高低、市場供需雙方的需求等多種因素影響著銀行卡刷卡手續費的定價，涉及到發卡銀行、收單機構、持卡人和商戶四方。一開始，刷卡手續費由銀行卡組織和發卡機構協商確定：卡組織根據成本先擬訂收費標準，交發卡機構修改討論，在互相協商中最終形成定價。在這個過程中，卡組織對價格的制定有一定的主導權。隨著銀行卡產業發展，市場對于刷卡手續費定價不斷完善，逐步由單一定價轉向差別定價：主要以行業及規模為依據，將商戶現分為不同大類，針對不同大類的商戶制定不同的費率。比如，在通常情況下超市、大賣場的費率通常較低。此外，卡組織還根據每筆交易的規模設置不同的收費標準。比如，維薩根據交易規模制定多層級的費率結構，鼓勵商戶通過増加交易量來享受優惠費率。而萬事達則采取封頂收費的策略。此外，維薩和萬事達還提供多種不同的收費方式。從費率標準看，維薩、萬事達等刷卡手續費費率普遍在1.5—2.5%之間，顯著高于我國銀行卡刷卡手續費標準。

三、我國銀行卡刷卡手續費定價機制完善

回顧歷史，我國銀行卡刷卡手續費定價機制，經歷了三個階段，形成了三種模式。

第一種模式：統一定價。1992年，央行頒布《信用卡業務管理暫行辦法》，自1993年起實施。暫行辦法初步規定信用卡業務的開辦條件、授信額度等基本要求，其中刷卡手續費費率在1%—4%之間。1996年，央行公布正式的《信用卡業務管理辦法》，明確人民幣信用卡刷卡手續標準為不低于交易金額的2%；境外機構發行、在中國境內使用的信用卡不得低于交易金額的4%，國內銀行與境外銀行分別占特約商戶所交回扣的37.5%和62.5%。上世紀90年代，國內對銀行卡刷卡消費剛剛起步，無論是交易金額還是受理環境都處于初級階段，盡管初步嘗試區分不同行業制定不同費率標準，但總體上刷卡手續費標準由央行統一確定。當時的商戶以國有企業為主，POS普及率非常低，結算更多依靠壓卡機。

第二種模式：分類定價。隨著“金卡工程”啟動，我國用卡環境不斷改善，銀行卡產業逐步發展起來。1999年，央行頒布《銀行卡業務管理辦法》，明確實行分類定價：賓館業、餐飲娛樂業、旅游等行業手續費不低于交易金額的2%；其他行業手續費不低于交易金額的1%，代理境外銀行卡收單業務仍收4%的手續費。同時，對跨行交易之間的費用進行了分配，己建信息交換中心的城市發卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%％的比例進行分配。由此，刷卡手續費8：1：1的模式開始形成。

2001年，央行印發《關于調整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》，對收單手續費不做規定，即賓館、餐飲、娛樂、旅游手續費為交易金額的1.6%，其他行業則為0.8%，形成8：1：X模式。通過交換中心完成的跨行交易，交換中心收取交易金額的0.2%和0.1%。但由于市場中的商戶行業不一，情況各有不同，交易手續費分配未結合市場而定，部分收單行考慮到自身的盈利，不愿意受理他行異地銀行卡交易。

在中國銀聯成立之后，2003年央行發出《關于<中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復》，POS交易手續費的分配采取7：1：Ｘ模式，即發卡行和銀聯從交易手續費中分配的交換費與網絡轉接費之比為7：1，Ｘ部分為收單行與商戶之間的自行定價。批復通過調節銀行卡收單市場中各方面的利益關系，調動了銀行卡產業各方的積極性。隨后，在市場博弈之下，逐步形成了7：2：1的分成模式。

2013年，根據國家發展改革委員會《關于優化和調整銀行卡刷卡手續費的通知》、中國人民銀行《關于切實做好銀行卡刷卡手續費標準調整實施工作的通知》，境內銀行卡受理終端發起的消費交易的發卡行服務費和銀行卡清算組織網絡服務費實行政府定價，收單服務費實行政府指導價。商戶合并調整為四大類，費率根據不同行業有1.25%、0.78%、0.38%等幾種，費率平均降幅為23%左右，發卡行、收單機構、清算機構三方分潤比例維持在7：2：1。

第三種模式：差別定價。2016年，我國借鑒國外卡組織的經驗，對交易的手續費制定更為科學合理的定價標準。3月14日，國家發展改革委和央行發布《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，開啟了“96費改”。自2016年9月6日起，發卡機構收取的發卡行服務費改為不區分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。其中，借記卡交易不超過交易金額的0.35%，單筆收費金額不超過13元；貸記卡交易不超過0.45%，不實行單筆收費封頂。網絡服務費費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，單筆交易的收費金額不超過6.5元，由發卡、收單機構各承擔50%。貸記卡的交易不實行單筆封頂控制；網絡服務費則不分借、貸記卡。而且，此次調整限于境內、線下消費。

四、結語

“96費改”是我國銀行卡產業發展四十年來最為重要的一次定價機制改革，主要有四個特點：在定價方式上，由政府定價轉為市場差別定價，將政府定價權交由市場，真正讓市場決定價格；在行業分類上，取消了行業分類，僅設標準收費、優惠收費和減免收費三大類，并擴大行業優惠范圍；在銀行卡類上，采取借貸分離，對借記卡、貸記卡采取不同的收費標準，差別計價；在費率標準上，在2013年調降費率的基礎上，再一次大幅度下調銀行卡刷卡手續費。據相關部門測算，全國各類商戶合計每年可減少刷卡手續費支出約74億元。近年來，“拒刷”“罷刷”銀行卡現象已經銷聲匿跡了。同時，“96費改”取消了信用卡手續費封頂，有助于減少信用卡套現等現象。

應該說，“96費改”在一定程度上影響了中國銀聯和商業銀行收入，但中國銀聯和商業銀行通過加強管理、創新產品、提升服務，銀行卡發卡數量和交易金額逐年上升，一定程度上消化了費率下降帶來的影響。此外，“96費改”對收單業務的市場格局也有一定影響，特別是對非銀行支付機構造成影響較大。收單機構的服務費由政府指導價改為市場調節價，商戶可在對收單機構的服務進行比較后選擇適合自己的收單機構，商戶擁有選擇的主動權，意味本來競爭較為激烈的收單業務市場競爭更加激烈。總體而言，“96費改”大幅度降低了商戶負擔，規范了市場行為，對銀行卡產業長遠發展產生了積極影響。

2017年8月，網聯清算有限公司應運而生。與銀聯業務主要受理線下銀行卡收單業務清算不同，網聯主要針對非銀行支付機構網絡支付業務的轉接清算，其收費模式和標準尚未明確，其對銀行卡刷卡定價機制的影響尚待觀察。

與此同時，我國銀行卡市場正在擴大和深化對外開放。2018年之后，美國運通與萬事達相繼在中國設立合資公司，維薩或將選擇以外商獨資企業的形式，向央行申請籌備境內人民幣銀行卡清算機構。可以預計的是，我國銀行卡清算市場開放將以境外銀行卡清算機構在境內設立合資企業、外商獨資企業等多種形式展開，銀行卡產業未來將呈現百花齊放的局面，我國金融消費者將可以選擇更豐富多元的銀行卡產品和服務。但從價格水平來看，我國刷卡費率水平遠低于國外，難有有下降空間。我們應該向市場傳遞正確的預期，不能以費率高低作為銀行卡刷卡手續費定價機制的評價標準。

當然，我國銀行卡刷卡手續費定價機制仍有進一步調整優化的空間。下一步，可以借鑒國際經驗，探索按照交易規模、地域情況、收單機構等不同，進行更精細的差異定價；對不同等級的銀行卡持卡人也可以采取不同的費率。總之，要通過刷卡手續費定價機制的不斷完善，更好地激勵銀行卡刷卡消費行為，擴大和提高銀行卡使用范圍和頻次，推動銀行卡產業高質量發展，充分發揮銀行卡產業對促消費、擴內需、穩增長的重要作用。

參考文獻：

1.何凌.我國ＰＯＳ交易手續費定價機制分析[D].上海：華東師范大學，2017

2.楊靂.我國商業銀行銀行卡對消費者收費策略的經驗與理論分析[D].南京：南京大學，2015

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