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1、信用卡刷卡機監管期

信用卡刷卡機監管期

作者莫開偉系中國知名財經作家 中國地方金融研究院研究員

據媒體披露，在北京及其他一些城市，“信用卡代償”這項金融服務現象逐漸浮出水面，走到了現實生活的前臺，它的誕生或涌現掀起了軒然金融波瀾，引發了社會各界的廣泛關注的和熱議，各類專家學者對此也莫衷一是（12月13日《新京報》）。

顧名思義，所謂“信用卡代償”，通俗地說，就是消費者刷卡消費到期還款遇到資金困難時，先向相關平臺申請貸款，由平臺發放貸款或采取套現形式用以償還銀行卡消費資金、并對平臺支付一定利息或手續費的金融服務活動。這種金融服務方式是將貸款人貸款過度到信用平臺貸款，或由平臺通過套現予以給債務人延期債務償還期限。目前主要有兩種實現形式，即平臺代償模式，是由借了代償機構的錢來還銀行的錢，持卡人再還平臺的錢；“套現貸”模式是拿下一期賬單的額度來還這一期的錢，持卡人還是要還下一期的錢。

“信用卡代償”之所以能應運而生，主要是中國社會仍有相當龐大低收入群體擁有消費需求、而又缺乏足夠消費能力而催生出來的；平臺之所以抓住這個現實金融契機，在于這些平臺來源于生活，及時掌握民眾金融消費需求的脈搏，提供了有針對性的金融服務產品，我們姑且也稱之一種“金融創新”。

就目前來說，這種金融創新確實具有一定的現實金融意義：它讓不少缺乏實際消費能力的消費者通過這種方式得以順利滿足消費意愿，然后通過分期償還的方式實現債務的慢慢消化，解決了暫時資金不足的困難。同時，也要看到信用卡代償方式同樣是對正規金融機構有效金融服務不足、普惠服務覆蓋不全面的一種有效補充。說實話，如果正規銀行金融機構服務全面下沉、全面推進普惠金融服務，讓信用分期償還的成本低些、再低些，我相信信用卡代償這一金融服務現象就不可能誕生，更不可能生存發展。

很明顯，“信用卡代償”屬于“金融創新”范疇，屬于新事物，且時間不長，尚未納入正規的金融監管范圍，不可避免地存在這樣或那樣問題。就目前來看，確實存在諸多問題：實際利率比名義利率高，最高分期還款利率有高達40%至50%年化利率的；收取“砍頭息”，部分信用卡代償平臺收取各種名目的費用，如手續費、保險費、會員費，故意逾期收取滯納金或逾期罰金，讓貸款人成本無形中被加大了很多；還有“套現貸”違規套現，既掩蓋了貸款人的真實資信狀況，也加大了銀行持卡人的盲目消費行為，還會導致了社會征信記錄的不真實，使銀行無法正確對客戶畫像，不利于區分誠信人與不誠信人，加大了銀行信貸風險，也對銀行內控帶來不利影響；尤其如果信用卡代償滲透率太強、規模過大，會加劇整個信用卡市場的風險性；更有一些代償平臺容易泄漏個人身份信息，導致信用卡被盜刷現象發生，加大整個信用卡市場的安全隱患。

因為信用卡代償存在的這些問題，有人建議嚴打平臺信用卡代償業務，將信用卡代償全部取締或關閉，對于這種觀點我不敢苛同，覺得應采取疏堵結合方式比較適合，監管上應做到趨利避害。一方面，既要客觀看待它的作用，也要正視它存在的問題。信用卡代償存在問題應是金融業發展與創新一個重要內容，其存在的社會需求合理性應被認可，不能認為它目前存在缺陷或問題就將其一棍子打死，這不僅不利于滿足低收入社會階層的金融服務需求，也不利于通過這種方式來拉動內需增長。再退一步，不要說信用卡代償，即便是我們的正規金融機構，經過幾十年發展，信用卡代償的上述問題也還不同程度地存在，只是屢經監管當局查處，現在才有所好轉。這告訴我們不能因為信用卡代償的問題，就對信用卡代償這一金融新事物全盤否定，重要的是要加以規范和引導。

另一方面，監管要及時跟上，不能缺位，要充分引導它的積極作用一面，也要抑制其消極不利的一面。當前監管部門當務之急是增強刻不容緩的監管意識，相關部門立即著手對信用卡代償業務進行研究，再也不能熟視無睹或相互推諉，不能讓其再游離于灰色監管地帶，不管它屬于民間借貸范疇還是金融機構范疇，都要進行及時監管分類，將其納入金融監管立法軌道，對其進行有效監管：一是鼓勵各類正規的金融平臺或民間有資質的金融組織參與信用卡代償業務活動，對其代償利率或收費進行監管，制訂代償利率或收費標準，防止其演變成變相的非法高利貸，對違法高利放貸行為或“套現貸”行為進行嚴厲打擊；切實保護平臺通過自身融資方式代償信用卡消費，切實減輕信用卡消費者負擔，讓信用卡代償盡量體現金融服務的普惠性。

二是鼓勵代償平臺與消費金融公司及其他商業銀行開展合作，將信用卡代償引向正規金融業務范圍，既為各類投資理財平臺提供客戶資源，助推其發展，又為正規商業銀行及金融組織拓展小額消費金融服務提供足夠的空間，最終使信用卡代償金融業務成為既解決低收入階層有效金融服務需求的通道，又成為各類金融理財平臺和銀行機構深度合作的橋梁。

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