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本文目錄一覽：

1、刷卡機(jī)轉(zhuǎn)賬工行多久到賬

刷卡機(jī)轉(zhuǎn)賬工行多久到賬

大家好，前面的文章我們介紹了銀聯(lián)清結(jié)算相關(guān)的基礎(chǔ)概念，本文開(kāi)始對(duì)銀聯(lián)清結(jié)算流程進(jìn)行說(shuō)明，如讀者想了解銀聯(lián)清算流程理論知識(shí)部分，請(qǐng)移步上面的文章。

如下為銀聯(lián)清算系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系示意圖：

銀聯(lián)清算流程

銀聯(lián)清算系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系

以上圖為準(zhǔn)，并結(jié)合CUPS交易轉(zhuǎn)接流程，銀聯(lián)清算系統(tǒng)基本工作流程如下：

一、聯(lián)機(jī)交易處理流程

1. 收單行交易系統(tǒng)將消費(fèi)報(bào)文發(fā)送CUPS，CUPS將指令換發(fā)至發(fā)卡行。

2. 發(fā)卡行檢查用戶結(jié)算賬戶頭寸（即借記卡賬戶余額或信用卡可用信用額度），進(jìn)行賬戶扣款，完成持卡人結(jié)算賬戶實(shí)時(shí)結(jié)算動(dòng)作，并將回復(fù)報(bào)文發(fā)送至CUSP。

3. CUPS更新交易數(shù)據(jù)，并將回復(fù)報(bào)文同步收單行的收單系統(tǒng)。

二、銀聯(lián)清算系統(tǒng)清分和資金劃撥

1. T日23:00時(shí)，CUPS系統(tǒng)日切，并將當(dāng)天聯(lián)機(jī)交易日志同步給清算系統(tǒng)。

2. T+1日凌晨時(shí)，清算系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行跨行清算和收單清算。

3. T+1日10:00時(shí)，清算系統(tǒng)將匯總后的清分結(jié)果，即：各機(jī)構(gòu)清算賬戶、直聯(lián)商戶結(jié)算賬戶的應(yīng)收（貸記）應(yīng)付（借記）金額，發(fā)送至各機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)。

4. 各機(jī)構(gòu)對(duì)清分結(jié)果對(duì)賬確認(rèn)后，通知銀聯(lián)清算系統(tǒng)確認(rèn)交易明細(xì)無(wú)誤。

5. 清算系統(tǒng)開(kāi)始進(jìn)行資金劃撥，通過(guò)資金管理平臺(tái)和支付前置系統(tǒng)按序?qū)⒅Ц吨噶畎l(fā)送至CNAPS，先借記后貸記。

· 通過(guò)大額支付系統(tǒng)借記各機(jī)構(gòu)在央行的備付金清算賬戶。

· 通過(guò)小額支付系統(tǒng)貸記直連商戶在銀行開(kāi)立的結(jié)算賬戶。

· 通過(guò)大額支付系統(tǒng)貸記各機(jī)構(gòu)在人行的備付金清算賬戶。

三、銀行收單結(jié)算及內(nèi)部核算

資金清算完畢后，銀行會(huì)收到央行支付系統(tǒng)報(bào)文，此時(shí)各機(jī)構(gòu)銀行獲取其在央行備付金系統(tǒng)中各自的賬戶余額并與內(nèi)部映射的虛擬賬戶余額進(jìn)行對(duì)賬，對(duì)賬完畢后更新各自核算系統(tǒng)中"上存央行備付金賬戶"余額，并完成手續(xù)費(fèi)的核算。對(duì)于間聯(lián)商戶的收單行，還需完成商戶結(jié)算賬戶的核算和資金劃撥。

通過(guò)以上過(guò)程，可發(fā)現(xiàn)對(duì)賬包含了跨行交易明細(xì)的對(duì)賬和備付金余額的對(duì)賬。

整體而言，清算主要有3個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：軋差清分、跨行清算、收單清算；支付系統(tǒng)、集中處理；日切及劃分交易時(shí)間。其核心流程如下：

銀聯(lián)清算核心業(yè)務(wù)流程

銀聯(lián)清結(jié)算實(shí)例展開(kāi)

以上講解了銀聯(lián)清算系統(tǒng)的基本工作流程，為讓讀者能更加清晰的了解相關(guān)流程，以下以一個(gè)涉及到跨行交易的實(shí)際例子展開(kāi)說(shuō)明。

例子：（假設(shè)T日在CUPS日切前總共產(chǎn)生了以下3筆交易）

交易1：持卡人張某持建行借記卡，在工商銀行某ATM上取款100元，該ATM接入銀聯(lián)系統(tǒng)。

假設(shè)該交易取款手續(xù)費(fèi)1%，由持卡人承擔(dān)。（簡(jiǎn)化了費(fèi)用結(jié)構(gòu)）

交易2：持卡人李某持工商銀行行借記卡，在徐家匯麥當(dāng)勞店（間聯(lián)商戶）點(diǎn)了價(jià)值200元的套餐，并在由中行布設(shè)的POS機(jī)具上刷卡支付成功。中行收單（即麥當(dāng)勞店結(jié)算賬戶開(kāi)設(shè)在中國(guó)銀行）。

交易3：持卡人唐某持中行借記卡，在南京東路SKII專柜（直連商戶）成功刷卡購(gòu)買價(jià)值2000元的護(hù)膚品套裝。建行收單（即SKII專柜結(jié)算賬戶開(kāi)設(shè)在建行）

假設(shè)交易2和3中，交易執(zhí)行交換費(fèi)0.7%、轉(zhuǎn)接費(fèi)0.1%，商戶手續(xù)費(fèi)1%的標(biāo)準(zhǔn)收取（按照目前POS收單業(yè)務(wù)中發(fā)卡：收單：銀聯(lián)= 7：2：1標(biāo)準(zhǔn)模式），在計(jì)算具體金額時(shí)均與交易金額相乘得出。

以下從銀聯(lián)角度，對(duì)3個(gè)交易的清分、借貸相抵及最終的軋差合并過(guò)程展開(kāi)說(shuō)明，因用戶結(jié)算賬戶中余額是實(shí)時(shí)進(jìn)行結(jié)算的，故只需考慮機(jī)構(gòu)銀行、銀聯(lián)、商戶賬戶變化即可，由于知乎無(wú)法插入表格，故以下均會(huì)使用圖片截圖代替表格。

交易1：該交易中涉及到清算賬戶有建行清算賬戶、工行清算賬戶及銀聯(lián)清算賬戶，不涉及到結(jié)算賬戶。

跨行清算結(jié)果如下圖所示：

交易1跨行清算結(jié)果

交易1跨行清算結(jié)果

由于交易1不涉及結(jié)算賬戶，故無(wú)需進(jìn)行收單清算。故以上表為交易1的清算結(jié)果。

交易2：該交易中涉及到工行、中行、銀聯(lián)清算賬戶，因該交易中商戶為間聯(lián)商戶，故只有跨行清算，銀聯(lián)不負(fù)責(zé)收單清算，而由收單機(jī)構(gòu)最后完成。

跨行清算結(jié)果如下圖所示：

交易2跨行清算結(jié)果

交易2跨行清算結(jié)果

交易3：該交易中涉及到中行、建行、銀聯(lián)清算賬戶，且因SKII專柜為直連商戶，故還涉及SKII的結(jié)算賬戶，且清算過(guò)程分為跨行清算和收單清算。

跨行清算結(jié)果如下圖所示：

交易3跨行清算結(jié)果

收單清算結(jié)果如下圖所示：

交易3收單清算結(jié)果

交易3收單清算結(jié)果

然后再對(duì)跨行和收單清算進(jìn)行合并及借貸抵扣，結(jié)果如下圖所示：

交易3合并跨行結(jié)算和收單結(jié)算后結(jié)果

交易3合并跨行結(jié)算和收單結(jié)算后結(jié)果

最后，匯總整合交易1、2和3的結(jié)果，得出T天交易對(duì)各個(gè)參與者清結(jié)算賬戶的清分結(jié)果如下：

T日交易日切后各賬戶清分結(jié)果

T日交易日切后各賬戶清分結(jié)果

針對(duì)以上清分結(jié)果進(jìn)行會(huì)計(jì)恒等式驗(yàn)證：

借方累計(jì)：1787.6+97+97.6=1982.2元

貸方累計(jì)：2.2+1980=1982.2元

借方=貸方，恒等式驗(yàn)證通過(guò)。

最后，基于以上清分結(jié)果，進(jìn)行資金劃撥，具體流程示意如下圖所示：

銀聯(lián)清算過(guò)程-實(shí)例

銀聯(lián)清算過(guò)程-實(shí)例

以上圖示流程說(shuō)明如下：

1）T日晚上11:00時(shí)銀聯(lián)跨行支付系統(tǒng)完成日切并將截止到日切時(shí)間的T日交易日志發(fā)送至銀聯(lián)清算系統(tǒng)。清算系統(tǒng)會(huì)在T+1日凌晨首先進(jìn)行跨行清算，后進(jìn)行收單清算。

2）T+1日上午10:00左右，清算系統(tǒng)完成最終清分，并得到匯總的清分結(jié)果通過(guò)資金管理平臺(tái)和連接央行支付清算系統(tǒng)的前置機(jī)發(fā)送清算指令（資金劃撥），先借記后貸記，按優(yōu)先級(jí)排隊(duì)處理。

3）通過(guò)央行的大額支付系統(tǒng)對(duì)設(shè)立在央行的各銀行機(jī)構(gòu)備付金賬戶進(jìn)行借記操作（銀聯(lián)作為CNAPS特許參與者，有權(quán)對(duì)各銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行賬戶直接借記操作，而其他機(jī)構(gòu)參與者無(wú)此特權(quán)），實(shí)時(shí)完成跨行清算資金的轉(zhuǎn)移（借記中行1787.6元，借記建行97元，借記工行97.6元）。

4）通過(guò)小額支付系統(tǒng)貸記直聯(lián)商戶（SKII）開(kāi)立在收單行（建行）的結(jié)算賬戶（貸記SKII結(jié)算賬戶1980元）。通過(guò)大額支付系統(tǒng)貸記銀行和銀聯(lián)在央行開(kāi)立的備付金清算賬戶（貸記銀聯(lián)清算賬戶2.2元），完成實(shí)時(shí)跨行及收單清算。

5）最后中行通過(guò)自身的結(jié)算系統(tǒng)貸記間聯(lián)商戶（麥當(dāng)勞）結(jié)算賬戶198元（200元-2元商戶刷卡手續(xù)費(fèi)），整個(gè)清結(jié)算完成。

最后，補(bǔ)充下商戶資金清算和入賬幾種不同的方式，了解這些方式對(duì)深入了解收單業(yè)務(wù)有很大幫助。

商戶資金清算方式：可分為直連清算和間聯(lián)清算兩種方式。

1）直連清算：即商戶清算信息在銀聯(lián)維護(hù)，收單機(jī)構(gòu)須預(yù)先在銀聯(lián)商戶管理平臺(tái)錄入商戶賬戶、商戶手續(xù)費(fèi)率、收單側(cè)分潤(rùn)規(guī)則等信息，由銀聯(lián)清算系統(tǒng)據(jù)此計(jì)算商戶和各分潤(rùn)角色各自應(yīng)得資金，并產(chǎn)生相關(guān)文件和結(jié)算報(bào)表，由收單行、結(jié)算行按照銀聯(lián)提供的文件入賬，或由銀聯(lián)通過(guò)人行小額支付系統(tǒng)代理入賬。

2）間聯(lián)清算：銀聯(lián)在日終后為收單機(jī)構(gòu)提供流水明細(xì)，將收單側(cè)應(yīng)得資金總額清算至收單機(jī)構(gòu)，后由收單機(jī)構(gòu)自行計(jì)算商戶和各收單側(cè)分潤(rùn)角色應(yīng)得資金，形成結(jié)算報(bào)表和商戶對(duì)賬文件，并未商戶入賬。

商戶資金入賬方式：可分為收單行入賬、結(jié)算行入賬、央行小額支付系統(tǒng)入賬三種方式。

1）收單行入賬：銀聯(lián)將直連商戶清算資金匯總清算至收單機(jī)構(gòu)，由收單機(jī)構(gòu)根據(jù)銀聯(lián)提供的商戶清算流水為商戶入賬。

2）結(jié)算行入賬：商戶在結(jié)算代理行（結(jié)算賬戶開(kāi)戶行）開(kāi)立結(jié)算賬戶，由銀聯(lián)將資金匯總清算至商戶結(jié)算代理行（開(kāi)戶行），并向結(jié)算代理行（開(kāi)戶行）提供商戶入賬明細(xì)，由結(jié)算代理行進(jìn)行商戶資金入賬。

3）央行小額系統(tǒng)入賬：商戶在結(jié)算行開(kāi)立結(jié)算賬戶，收單機(jī)構(gòu)委托銀聯(lián)通過(guò)央行小額系統(tǒng)直接向該商戶的結(jié)算賬戶劃付資金，銀聯(lián)對(duì)代理劃賬商戶逐筆劃付資金。同時(shí)，銀聯(lián)將向收單機(jī)構(gòu)提供資金掛賬、墊付資金回補(bǔ)、退匯及退匯資金再清算等資金管理服務(wù)。

到此，我們已經(jīng)介紹了央行支付清算系統(tǒng)及銀聯(lián)跨行支付清算系統(tǒng)，并提及了銀行結(jié)算系統(tǒng)，在此，我們總結(jié)性的對(duì)比下這三者之間的關(guān)系，為讀者后續(xù)自己深入了解相關(guān)系統(tǒng)業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，不至于像筆者一樣經(jīng)歷了前期將近2年時(shí)間的迷茫期。

一）銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)與央行大小額系統(tǒng)關(guān)系

a）無(wú)論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為一個(gè)特許參與者，加入大小額支付系統(tǒng)，完成銀行卡交換業(yè)務(wù)的資金劃撥。央行支付清算系統(tǒng)更加底層。

b）銀聯(lián)通過(guò)大額支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)成員機(jī)構(gòu)清算賬戶之間的雙向資金轉(zhuǎn)移。

c）銀聯(lián)通過(guò)小額支付系統(tǒng)并結(jié)合當(dāng)?shù)氐钠睋?jù)交換系統(tǒng)（該系統(tǒng)在前面介紹央行支付系統(tǒng)時(shí)有提及），實(shí)現(xiàn)與境內(nèi)第三方機(jī)構(gòu)和商戶之間的單向資金轉(zhuǎn)移。

d）在大額支付系統(tǒng)中，銀聯(lián)享有比商業(yè)銀行更大的特權(quán)，因?yàn)殂y聯(lián)可直接借記或貸記對(duì)方在央行開(kāi)立的備付金清算賬戶，而商業(yè)銀行只能貸記對(duì)方的賬戶（即只能給別人錢，不能直接從對(duì)方賬戶拿錢）。在大額支付系統(tǒng)中還享有借記特權(quán)的只有國(guó)債登記公司，且其借記操作還需要有國(guó)債做抵押，可以說(shuō)銀聯(lián)是央行的親兒子毫不過(guò)分。

二）銀聯(lián)支付清算系統(tǒng)與銀行結(jié)算系統(tǒng)的關(guān)系

a）銀聯(lián)清算系統(tǒng)的清算對(duì)象是成員機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)和直連商戶。

b）商業(yè)銀行結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)算對(duì)象是在其本行開(kāi)立存款賬戶的單位或個(gè)人，并通過(guò)央行的支付系統(tǒng)，幫助存款賬戶持有人完成支付結(jié)算所需的資金轉(zhuǎn)移。

c）銀聯(lián)在央行開(kāi)立的清算賬戶從本質(zhì)上說(shuō)屬于備付金賬戶，而商業(yè)銀行在央行開(kāi)立的清算賬戶分為準(zhǔn)備金賬戶和備付金賬戶。

d）準(zhǔn)備金賬戶主要用于監(jiān)管使用，用于保護(hù)存款人的合法權(quán)益，并可通過(guò)調(diào)節(jié)準(zhǔn)備金率實(shí)現(xiàn)央行一些貨幣政策。備付金賬戶主要用于自身的資金頭寸管理，主要是在和其他成員機(jī)構(gòu)發(fā)生債權(quán)債務(wù)支付清償時(shí)使用。

到此，銀聯(lián)跨行支付清算系統(tǒng)介紹完畢，后續(xù)讀者可基于此，進(jìn)一步對(duì)自己感興趣或工作涉及到的部門進(jìn)行更加深入的了解，后續(xù)筆者會(huì)再介紹下微信、支付寶、聚合支付、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)、銀聯(lián)之間的關(guān)系，并進(jìn)一步介紹近幾年中國(guó)支付收單市場(chǎng)的變化和未來(lái)趨勢(shì)。

以上就是關(guān)于刷卡機(jī)轉(zhuǎn)賬工行多久到賬的知識(shí)，后面我們會(huì)繼續(xù)為大家整理關(guān)于刷卡機(jī)轉(zhuǎn)賬工行多久到賬的知識(shí)，希望能夠幫助到大家！

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