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1、銀聯(lián)刷卡機(jī)連接失敗

銀聯(lián)刷卡機(jī)連接失敗

剛剛按央行要求完成自查整改的支付行業(yè)，被銀聯(lián)“撩動”了。日前，銀聯(lián)宣布推出其新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺，向成員機(jī)構(gòu)開展大規(guī)模的業(yè)務(wù)承載服務(wù)。

整改的背景是：已深入日常生活的二維碼等快捷支付方式，在創(chuàng)新發(fā)展中衍生出各種違規(guī)現(xiàn)象，形成支付安全等隱患。2017年，央行連發(fā)數(shù)文，鐵腕整治支付行業(yè)。其中，一個硬性要求是支付機(jī)構(gòu)要斷開與銀行直連，必須通過合法清算機(jī)構(gòu)完成清算。眼下大限僅剩兩個月。

同樣背靠央行、具有清算資質(zhì)的網(wǎng)聯(lián)平臺也在同一時期橫空出世。未來的支付市場將是銀聯(lián)與網(wǎng)聯(lián)分而治之？此時銀聯(lián)推新一代平臺，其中意味頗值得咂摸。

“斷直連”大限在即

所謂直連，即支付機(jī)構(gòu)與銀行直接連接進(jìn)行清算等業(yè)務(wù)。由于這一模式繞過合法的清算組織，形成交易數(shù)據(jù)“黑箱”，監(jiān)管層無法掌握具體交易數(shù)據(jù)和資金流向，容易形成安全隱患。“斷直連”則是以合法的清算平臺為中介，一端對接持牌支付機(jī)構(gòu)，另一端對接銀行系統(tǒng)，利于實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管。

早從2016年起，央行就著手整頓支付業(yè)務(wù)亂象。2017年，央行更是連發(fā)數(shù)文決意整頓，震動產(chǎn)業(yè)各方。“這些文件環(huán)環(huán)相扣，監(jiān)管力度超出以往，時間也緊迫。”一名熟悉監(jiān)管的人士向記者表示，靠吃備付金利差是很多支付機(jī)構(gòu)利潤來源。

這一次，“斷直連”成為硬性要求。在《關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（281號文）中，央行重申銀行、支付機(jī)構(gòu)不得新增直連，存量業(yè)務(wù)要盡快遷移至合法的清算機(jī)構(gòu)處理。

在最新的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（296號文）中，央行亦有同樣明確要求。只是這一文件的生效日期是4月1日，相比去年更早下發(fā)的《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》（209號文），日子提前了。“業(yè)內(nèi)共識明確，條碼支付要走合規(guī)的轉(zhuǎn)接清算，付款過程中必須解決銀行卡跨行支付"斷直連"問題。”上述人士說。

也正是在這些背景下，銀聯(lián)推出新一代無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算平臺。銀聯(lián)方面告訴記者，這是為響應(yīng)監(jiān)管號召，提供好的基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)，按照央行要求，與產(chǎn)業(yè)各方共同完成合規(guī)要求所必須的業(yè)務(wù)改造。

截至目前，銀聯(lián)已和全國200家銀行完成了互聯(lián)互通。此外，還與包括十余家主要支付機(jī)構(gòu)在內(nèi)的上百家成員機(jī)構(gòu)達(dá)成合作共識，其中70余家機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成平臺對接或正在開展對接工作。

選擇銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)

有意思的是，央行在整治的同時，具有清算資質(zhì)的網(wǎng)聯(lián)平臺橫空出世。這一平臺陣容豪華，兩大支付巨頭支付寶和財付通不僅砸了真金白銀成為股東，并表示在第一時間就切量接入。

這也導(dǎo)致了一個微妙情況的出現(xiàn)，支付機(jī)構(gòu)會選擇網(wǎng)聯(lián)還是銀聯(lián)？

30日，兩大支付巨頭支付寶和財付通就“斷直連”回應(yīng)記者，表示之前已按要求與網(wǎng)聯(lián)溝通，正在推進(jìn)相關(guān)工作，但并未透露更多的切量工作進(jìn)展。

在業(yè)內(nèi)人士看來，現(xiàn)階段的網(wǎng)聯(lián)與銀聯(lián)有諸多不同之處。網(wǎng)聯(lián)主要是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算，業(yè)務(wù)較為單一；而銀聯(lián)在清算領(lǐng)域耕耘數(shù)年，除了提供清算業(yè)務(wù)外，還提供其他增值服務(wù)，尤其在系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行、風(fēng)控方面具備優(yōu)勢。

據(jù)記者了解，銀聯(lián)早就有無卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接清算全渠道平臺，并有80多家支付機(jī)構(gòu)接入。此次推新一代平臺，主要是在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，完全對標(biāo)市場發(fā)展訴求，重新設(shè)計研發(fā)的平臺，相當(dāng)于“系統(tǒng)升級”。

一名接近銀聯(lián)的人士告訴記者，這其實(shí)是一個綜合服務(wù)體系，覆蓋線上、線下、境內(nèi)、境外“四個象限”，并同時提供市場、技術(shù)、運(yùn)營、客服在內(nèi)的各種支持。銀聯(lián)對新一代平臺做了很大的技術(shù)改進(jìn)，一個主要動作就是將銀行與支付機(jī)構(gòu)間接口標(biāo)準(zhǔn)化，其價值在于讓所有機(jī)構(gòu)在長期運(yùn)營中，能夠降低成本，提升效率。

實(shí)際上，對機(jī)構(gòu)敏感的定價，銀聯(lián)也采取市場化機(jī)制。相關(guān)人士透露，銀聯(lián)主要參照市場定價，以支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)性、風(fēng)控水平、細(xì)分市場拓展能力和營銷能力等維度為權(quán)重，與支付機(jī)構(gòu)兩兩定價。

至于選擇網(wǎng)聯(lián)還是銀聯(lián)，在上述人士看來，二者都是基礎(chǔ)設(shè)施，目前最重要的是支付機(jī)構(gòu)在行動上是否快速響應(yīng)監(jiān)管要求，按時完成相關(guān)工作。

本文源自上海證券報

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