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1、增值服務刷卡機

增值服務刷卡機

幾度鎩羽后，今年4月，拉卡拉最終圓夢A股，勇折支付第一股桂冠。

彼時，在上市答謝宴上，孫陶然將豪言“志存高遠”、“堅持創新”定義為拉卡拉成功的兩大內因。而今，這家老牌支付公司，也在踐行著自己的豪言壯志。

6月17日，拉卡拉公告稱，公司與聯想控股、鼎珮證券擬共投15億元，發起設立聯信證券。其中，聯想控股、鼎珮證券分別持股51%、25%，拉卡拉則持股24%。

事實上，除卻證券業務，自2011年拉卡拉首奪央行支付許可證后，便逐漸布局了包括網絡小貸、眾籌、資產管理、征信、貸超、第三方支付等諸多業務。

但正如孫陶然所言，上市的只是拉卡拉支付，這并不包含隱藏在拉卡拉支付背后的金融帝國。

而這一金融帝國背后，折射出拉卡拉的快與慢，明與暗的矛盾交織，而矛盾中心或是毛利下降、增長受困的現實窘境。

01 拉卡拉的快與慢

翻看招股書，不得不驚嘆拉卡拉迭代“速度”之快。

自2005年至今的14年中，拉卡拉雖一直從事第三方支付等相關業務，但這掩蓋不了其在支付細分領域頻繁更換賽道。

從最初便民支付終端，到銀行卡收單業務，再到2B企業收單業務。拉卡拉的積極換道，反映出這一領域競爭日趨白熱化。

實際上，在度過最初的舒適區，進入移動支付時代，拉卡拉逐漸淪為支付寶與財付通的“陪跑角色”，陷入夾縫求生的尷尬境地。

數據顯示，拉卡拉個人支付業務營收占比，已由2016年的5.16%降為2018年的1.9%。與之對應，2B企業收單業務收入占比，已從2016年的49.58%上升到2018年的89.29%，成為拉卡拉的核心支柱產業。

一增一減中，是拉卡拉的被動求存。在全國200多家第三方支付機構中，支付寶、微信支付的個人支付業務占率已超90%。拉卡拉轉向B端企業收單業務，已是箭在弦上，不得不發。

企業收單業務，即POS機刷卡手續費提成相關部分。數據顯示，2018年末，拉卡拉收單業務POS機具及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1900萬家，交易金額逾3.65萬億元。相較之下，拉卡拉2018年個人支付交易金額僅為2800億元。

與個人業務市場不同的是，B端市場更具可復制性，拉卡拉正是憑借著線下商家積累與迅速地推鋪量，在激烈的支付市場討得一杯羹。

不可否認，“快”字是拉卡拉成功的秘訣。但同時，拉卡拉又是“緩慢”的。

歷經14年甫上市，這在互聯網科技公司動輒數年上市的當下，談不上快。

即便上市后，大部分用戶對拉卡拉的認識，依舊停留在線下“POS刷卡機”。“上市改變不了拉卡拉作為一家老牌支付公司的現實，重營銷，輕科技，使其更像金融機構，而鮮具備科技基因。”一位接近拉卡拉的從業人士表示。

更有甚者，拉卡拉的慢，體現在長期較低的研發投入上。

2018年，拉卡拉研發費用僅2.73億元，約占營收的4.8%，營收占比創3年新低。而同年，銷售費用同比大增72%，達到11.6億元，約占總營收的20.4%。

更有意思的是，在僅有的2.73億元研發費用中，外包開發費用同比大增65%，達到8784萬元，占總研發費用的3成。

業內人士指出，拉卡拉的研發投入一直較低，在有限的投入中，拉卡拉并沒有將費用花在自身技術提升以及優秀員工中，外包費用提升，不能從根本上提升拉卡拉的技術研發能力。

具體來看，2018年港股上市公司匯付天下，其總市值不足50億元，遠低于拉卡拉的200多億元。但匯付天下2018年財報顯示，其研發開支達2.3億元，約占總營收的7.1%。

事實也確實如此，作為老牌的第三方支付公司，拉卡拉一直將精力用在業務調整及營銷中，無暇他顧。

而技術研發投入不足，也讓整個拉卡拉品牌貼上“慢”字標簽。

02 拉卡拉的光與暗

上市，是拉卡拉追逐的夢想與榮光。

2016年，伴隨著互聯網金融概念不斷走熱，拉卡拉也立起了上市flag。

據悉，最初拉卡拉希望將公司并入到上市公司（西藏旅游）架構內，直接完成借殼上市。2016年2月，西藏旅游發布公告稱，公司擬作價110億元收購拉卡拉100%股權，但最終的上市計劃因監管政策變動而夭折。

但，上市失敗后的拉卡拉，迅速做出了更為勇敢的嘗試，將公司分拆為拉卡拉支付和考拉金服兩大板塊。

在2017年招股書中，拉卡拉重點剝離了增值金融業務，最終上市主體拉卡拉支付經營范圍變為銀行卡收單、互聯網支付、預付卡受理等純粹的支付業務。

剝離增值金融業務，既減少了高風險敏感領域，也實現了扭虧為盈，可謂一石二鳥。但正當拉卡拉躊躇滿志，再謀上市時，卻因申請文件不齊備意外告吹。

后來的故事便是2019年，拉卡拉最終上市，享譽A股“支付第一股”的美譽。

但榮光背后，陰霾浮現。

拉卡拉支付的上市，難掩其業務上的諸多問題。

在21CN聚投訴上，有關拉卡拉惡意違規扣款，收取高額利息等投訴多達數百條。郭先生7月3日投訴，“2018年12月29號，在無憂蝦借申請了七天2500元的貸款到2019年1月4號還款3250，錢被拉卡拉代扣了，利息超過國家規定。”截止目前，趣識財經并未聯系到郭先生，但類似“拉卡拉代扣高額款項”的投訴，委實不少。

據業內人士分析，從最初“POS套現”傳聞，到頻繁涉入各類“金融借款/支付糾紛” ，這些都成為拉卡拉難以抹去的陰影。

但拉卡拉支付，卻是整個拉卡拉帝國的“榮光”所在，更多“暗面”在這座帝國大廈背后。

除卻支付業務外，拉卡拉已在金融領域重點布局了包括網絡小貸、信貸、眾籌、資產管理、征信、基金代銷、保險代銷、融資租賃等多個業務細分。從拉卡拉金融官網不難看出，信貸業務是個“大頭”，拉卡拉金融官方顯示已累計服務了數千萬用戶。這包含針對個人用戶的“易分期”，針對個體工商戶的“商務貸款”，以及抵押貸等。

而僅易分期一個產品，在21CN聚投訴上，用戶焦點集中在砍頭息、高利貸、霸王條款、暴力催收等幾個方面。

近日曾先生投訴，“曾在易分期借款42000元，但實際到手只有36964.2元，另有5035.8元（保證金），平臺最初稱可用于沖抵分期還款，但最后告知不能抵消也無法退還。”

另易先生投訴稱，“2017年10月20日，在拉卡拉易分期借款7.5萬元，結果只到賬6.0855萬元，屬于典型的砍頭息套路。”

知情人士分析，諸如易分期等貸超業務，是諸多P2P平臺賴以生存的“暴利”區，砍頭息、暴力催收太過常見。

03 毛利下降，增長受困？

就當拉卡拉在B端收單業務中肆意狂奔時，不難發現其毛利在逐年降低。2016年至2018年，拉卡拉主營毛利率分別為72.23%、55.40%和44.85%。

與此同時，2B企業收單業務收入占比，已從2016年的49.58%上升到2018年的89.29%。行業人士指出，收單業務手續費分成固定，且營收占比極高，這是拉低毛利的關鍵。

實際上，為籌劃上市，2016年第四季度，拉卡拉已剝離了主營增值金融業務的北京拉卡拉小貸、考拉眾籌、拉卡拉科技、深圳眾贏、昆侖天地等10家控股及參股子公司。“正是剝離了大量的增值金融業務板塊（高毛利），導致拉卡拉毛利驟降。”一位知情人士告訴趣識財經。

站在“毛利”降低、增長受困的路口，上市后的拉卡拉進入新戰場，尋找新業務增長點尤為迫切。在監管趨嚴，類P2P業務問題頻發下，進軍證券業或是孫陶然為數不多的選擇。

亦如當年迭代支付業務一樣，如今，拉卡拉要從證券突圍了？讓我們拭目以待。

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