pos機(jī)第三方支付備付金是什么意思？

備付金一詞最早接觸是在金融書籍中，也就是存款準(zhǔn)備金，但對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，備付金的意思就不是這樣了。在梳理第三方支付機(jī)構(gòu)的虛擬資金和實(shí)體資金如何流轉(zhuǎn)時(shí)，對(duì)備付金和備付金帳號(hào)一直不是很理解，于是查閱了許多資料，現(xiàn)把相關(guān)知識(shí)總結(jié)和大家一起分享。

本文將從以下幾個(gè)方面介紹備付金的相關(guān)知識(shí)：

備付金產(chǎn)生的緣由

備付金的定義

備付金扮演的角色

備付金存管

一、備付金產(chǎn)生的緣由

互聯(lián)網(wǎng)金融在早期處于野蠻生長(zhǎng)時(shí)期，面臨的監(jiān)管少之又少，發(fā)展也是相當(dāng)迅速，但是隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多。而對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)，用戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)在于，用戶預(yù)付第三方支付機(jī)構(gòu)的資金，俗稱沉淀資金，極有可能被挪作他用，或者被卷跑。因此，用戶整天對(duì)自己的資金提心吊膽，網(wǎng)站一打不開就擔(dān)心公司倒閉或者負(fù)責(zé)人跑路了。但政府看到群眾這樣擔(dān)驚受怕，作為父母官，自然不能坐視不管，于是，他們決定對(duì)這筆資金監(jiān)管起來，在2013年6月7日，中國(guó)人民銀行公告〔2013〕第6號(hào)公布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》。從此，用戶在也不用那么擔(dān)心了，第三方支付也在也不能那么隨性了。

二、備付金的定義

用官方的話說“客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實(shí)際收到的預(yù)收代付貨幣資金”，簡(jiǎn)明的說就是你付給第三方支付的錢。這些錢，是要處于央媽的監(jiān)管的。

三、備付金扮演的角色

第三方支付機(jī)構(gòu)在為用戶提供了多渠道的便捷支付的同時(shí)，也承擔(dān)了支付和清算的角色。先簡(jiǎn)單介紹下其資金的流動(dòng)以便大家更好的理解備付金。
用戶充值。以蘇寧易付寶為例，用戶在易付寶網(wǎng)頁(yè)上使用各銀行提供的B2B、B2C支付網(wǎng)關(guān)為易付寶充值，實(shí)體資金將從用戶開戶行帳戶劃入易付寶的備付金帳號(hào)(可能涉及到行內(nèi)或者跨行劃撥)，易付寶為用戶余額增加頭寸。

用戶提現(xiàn)。以蘇寧易付寶為例，用戶在易付寶網(wǎng)頁(yè)上使用提現(xiàn)功能，實(shí)體資金將從易付寶的備付金帳號(hào)原路退回到用戶銀行賬戶，易付寶為用戶余額減少頭寸。

用戶支付。以蘇寧易付寶為例，用戶在易付寶網(wǎng)頁(yè)使用銀行支付網(wǎng)關(guān)支付時(shí)，實(shí)體資金從用戶開戶行賬戶劃入易付寶的備付金賬戶，待易付寶為商戶清算完畢時(shí)，易付寶增加商戶余額頭寸。

四、備付金存管

此部分主要是明確兩個(gè)銀行和三個(gè)賬戶。

兩個(gè)銀行

備付金存儲(chǔ)和管理需要專門的銀行來負(fù)責(zé)，這種銀行稱為備付金銀行，官方定義為備付金銀行是指與支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議、提供客戶備付金存管服務(wù)的境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。其具體根據(jù)職責(zé)不同劃分為兩類：

存管銀行。

指可以為支付機(jī)構(gòu)辦理客戶備付金跨行收付業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在所有備付金銀行的客戶備付金信息進(jìn)行收集、核對(duì)和監(jiān)督的備付金銀行。
合作銀行。

指可以為支付機(jī)構(gòu)辦理客戶備付金的收取和本銀行支取業(yè)務(wù)，并負(fù)責(zé)對(duì)支付機(jī)構(gòu)存放在本銀行的客戶備付金進(jìn)行監(jiān)督的銀行。

三個(gè)賬戶

備付金銀行賬戶體系分為三類

存管賬戶

存管賬戶由存管銀行開立和管理，功能齊全，具備本行和跨行收付款、調(diào)整備付金賬戶頭寸、結(jié)轉(zhuǎn)手續(xù)費(fèi)和計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等功能，但在同一個(gè)省（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），只能開立一個(gè)備付金存管賬戶，比如，你選擇了工商銀行，就不能選擇華夏銀行。。一句話，存管賬戶就是大老婆，想干啥干啥，唯一一個(gè)。

收付賬戶

收付賬戶由合作銀行開立和管理，僅支付跨行轉(zhuǎn)賬收、現(xiàn)金收，本行轉(zhuǎn)賬付，除非收款賬戶是存管賬戶。支付機(jī)構(gòu)可以在每一家銀行都開立一個(gè)收付賬戶，比如A支付公司可以在工行開一個(gè)收付賬戶、在農(nóng)行也開一個(gè)收付賬戶，但一旦在農(nóng)行上海分行開一個(gè)賬戶，就不能在農(nóng)行深圳分行再開收付賬戶了。因此，收付賬戶就是姨太太，有多個(gè)，但只能滿足部分需求。

匯繳賬戶

匯繳賬戶就是一夜情的情人，隨便在哪家銀行隨便開幾個(gè)，但是這個(gè)賬戶，只，日支持本行收款和原路退回業(yè)務(wù)，日終清零，只能把這個(gè)賬戶里的錢每天歸集到本行收付賬戶或是跨行歸集到存管賬戶。

銀行賬戶關(guān)系圖

上面這樣的設(shè)計(jì)，導(dǎo)致客戶備付金只有一個(gè)去向，存管賬戶或者收付賬戶，由于這兩類賬戶數(shù)量是嚴(yán)格限制的，因此監(jiān)管也就簡(jiǎn)單多了。同時(shí)，由于匯繳賬戶日終清零，因此每日必須劃撥入本行的收支賬戶或者存管賬戶。存放在備付金合作銀行的客戶備付金，除直接轉(zhuǎn)至備付金存管銀行外，不能直接進(jìn)行其他跨行劃轉(zhuǎn)。

雖然此方法減少了風(fēng)險(xiǎn)，但卻增加了跨行、異地資金劃撥的次數(shù)，提供了運(yùn)營(yíng)成本，因此支付機(jī)構(gòu)往往在多家銀行及其各地分支機(jī)構(gòu)設(shè)立多個(gè)備付金收付賬戶，以便使異地、跨行支付轉(zhuǎn)化為更便宜快捷的本地、同行支付。?

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