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1、刷卡機代理商聯系方式

刷卡機代理商聯系方式

在2022年年報中，A股多家第三方支付公司均披露了巨額退款所致的營業外支出，在這背后，行業內隱匿多年的“套碼”灰色商業模式，又一次浮出水面。

據悉，2022年，拉卡拉（300773.SZ）、新國都（300130.SZ）、翠微股份（603123.SH）、新大陸（000997.SZ）四家上市公司的營業外支出合計金額超28億元，原因均涉及旗下支付業務因“存在部分標準類商戶交易使用優惠類商戶交易費率上送清算網絡”（即“套碼”）涉及資金退還事項。

所謂“套碼”，在生活中常見的場景為，持卡人在某酒店消費，但刷卡對賬單卻顯示交易商戶為某加油站。這背后暗藏的玄機是，部分第三方支付機構利用不同類別商戶手續費率不同，通過后臺技術變造，從商戶處以標準費率收取費用，在向清算機構報送時，則享受加油站所屬的民生類優惠費率，以從中賺取差價。

強監管下，“套碼”灰產被揭開

“套碼”源于國家發改委和央行于2016年9月6日開始實施的《關于完善銀行卡刷卡手續費定價機制的通知》，此后，銀行卡特約商戶統一被分為三類并編碼。具體而言，餐飲、酒店、百貨等標準類商戶費率為0.6%左右；家電、超市、加油站等民生相關優惠類商戶費率為0.38%~0.48%；公立學校、公立醫院、慈善機構等公益類商戶0費率。各收單機構在該標準基礎上進行市場化定價。這便是行業俗稱的“96費改”。

在此之后，“套碼”也成為支付行業內的隱秘“角落”。為使“套碼”行為得到約束，監管政策也在陸續出臺。據中國銀聯2016年10月25日印發的《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》第十九條規定，收單機構違規套用優惠類、減免類以及特殊計費等非標準價格特約商戶費率，啟動追償性清算。

銀柿財經注意到，除了在年報中記錄營業外支出，2023年以來，拉卡拉等公司曾陸續發布重大事項提示公告，涉及“套碼”退還資金事項。

翠微股份公告稱，其控股子公司?？迫谕ㄔ谑諉螛I務中，存在部分標準類商戶交易使用優惠類商戶交易費率上送清算網絡的情形，需按照相關協議分批次將涉及資金退還至待處理賬戶。此外，被稱為“第三方支付第一股的”拉卡拉，以及新大陸，也都發布了類似公告。新國都則在年報中披露了此事項。

自曝與退款背后，或是監管機構對第三方支付公司加強監管有關。有媒體報道，2022年7月、8月，被審計署點名的八家頭部支付機構被要求退回合計約58億元違規收入。退還違規收入的背景是，2021年審計署在對廣州銀行的延伸審計時，涉及銀聯牽涉的支付機構違規套碼套現，而此次審計署主要針對的就是違規套碼產生的套低費率，相關收入被按國有資產流失來處理。

銀柿財經注意到，在上述媒體報道的八家支付機構中，就有此次年報中出現巨額營業外支出的拉卡拉、翠微股份控股子公司?？迫谕ā?/p>

實探線下門店：不會再去“套碼”

在退回數十億資金后，“套碼”線下是否還存在？銀柿財經來到位于杭州市西湖區拉卡拉某線下門店求證。

拉卡拉門店一位POS機代理人員告訴銀柿財經，商戶辦理POS機業務，刷卡費率是0.6%，首單需在機器中刷入299元押金，滿足每個月交易達2萬元后，第6個月后會將299元押金退還到商戶銀行卡中。拉卡拉0.6%的費率在行業內已經是很低的水平，目前行業平均費率為1%左右，最高還有3%+3元/單的模式。

對于POS機業務如何盈利，該代理人員解釋道，“拉卡拉及代理商主要賺取刷卡手續費的分潤差。具體而言，假設交易額達1萬元，按0.6%費率計算手續費60元，發卡行分走30元左右，央行分走十幾元，剩下十幾元由拉卡拉公司與代理商分成?！?/p>

當銀柿財經問到，拉卡拉在行業內保持低費率的背后，是否存在“套碼”來增加利潤的情況，該代理人員表示，“在過去兩年，國家嚴打‘套碼’，一旦被發現公司會面臨罰款，目前如果按標準費率0.6%來收取手續費，那么公司（有利潤空間），也就不再會去‘套碼’。”

對于“套碼”問題，新大陸證券部人士也向銀柿財經表示，在監管方面持續引導背景下，公司將恪守合規底線，不斷強化風控與合規處理，對新大陸來說，未來“套碼”這部分收入肯定不復存在。

價格戰下的鋌而走險

或受“套碼”資金退還事項影響，上述四家公司2022年均有不同程度利潤下降或虧損。2022年，營業外支出金額高達13.96億元的拉卡拉，歸母凈利潤為-14.37億元，同比下降232.75%；翠微股份營業外支出5.12億元，歸母凈利潤為-4.39億元，同比下降365.61%；新大陸歸母凈利潤為-3.82億元，同比下降154.2%；新國都歸母凈利潤為4478.03萬元，同比下降77.68%。

但“套碼”退還資金事件并非業績虧損的唯一原因，從行業整體數據來看，第三方支付機構的業績下滑是大勢所趨。據央行發布的《2022年支付體系運行總體情況》報告，截至2022年末，銀聯跨行支付系統聯網特約商戶2722.85萬戶，同比減少75.43萬戶；聯網POS終端數3556.07萬臺，同比減少337.54萬臺。

第三方支付機構鋌而走險進行“套碼”，或是其在競爭激烈、利潤薄弱的行業中采取的一種生存方式。

銀柿財經注意到，“96費改”后，收單環節由政府定價改為市場定價，部分收單機構通過降低費率來獲取競爭優勢。星圖金融研究院研究員薛洪言曾表示，“96費改”的意圖在于進一步降低商戶經營成本，側重點在于降費降本，商戶、發卡銀行、銀聯、消費者均能從中受益，唯有第三方支付收單企業在實行市場化定價后，可能陷入更激烈的價格戰泥潭。

據國金證券研報顯示，拉卡拉綜合支付手續費率自2018年以來持續降低，尤其疫情期間，2021年第二季度綜合手續費率0.104%，較2019年第一季度降低0.031%。與此同時，新國都綜合支付手續費率也從2019年0.16%下降至2022年0.119%。

除了競爭激烈，國內費率國內刷卡機定價邏輯與國外有所差別，也是導致國內費率遠低于國外的一個重要因素。據了解，與國內按商戶類別定價不同，國外刷卡機定價是按發卡行成本定價，費率在3%左右。以美國移動支付技術服務商Square為例，其線下刷卡支付費率為2.6%+0.1美元/單。

第三方支付機構路在何方？

正如新大陸公司及拉卡拉線下代理人員所說，監管力度強化，“套碼”這一灰色商業模式正在退出歷史舞臺，另一方面，第三方機構還面臨著消費意愿低迷、支付規模收縮的現狀，未來之路又該怎么走？

在新大陸證券部人士看來，第三方支付機構仍有自身價值，“監管方面引導第三方支付行業的合規與可持續發展，這是行業共識。因為第三方支付公司有較多存量中小微商戶資源，在推動我國線下消費增長以及實體經濟發展有較大價值，同時， 第三方支付行業對于數字人民幣推廣也會起到積極作用。”

同時，該人士指出，雖然“套碼”收入不復存在，公司仍然有新的業績增長點。其表示：“在行業持續往合規方向發展的情況下，成本相應上升，行業內部分企業從2022年下半年開始提升費率，將會使收入增加。同時，在支付牌照逐漸收緊的情況下，收單業務會逐步向頭部第三方支付機構聚集，新大陸仍具備一定優勢。并且，未來數字人民幣在商戶中的推廣，肯定也需要第三方支付公司來鏈接，如何在其中實現收益，商業模式還在探討之中。此外，線下消費復蘇后，交易流水提升也會給公司帶來業績增長?！?/p>

的確，提升費率正是第三方支付機構首先想到的解決方案。據國金證券研報顯示，自2022年下半年開始，行業內有部分公司費率提升。銀盛貸記卡刷卡手續費率調整范圍為0.55%~2%；移卡（9923.HK）旗下樂刷貸記卡刷卡手續費率調整范圍為 0.52%~2%；星驛付調整手續費費率區間至0.55%~0.8%；翠微股份旗下海科融通調整為 0.63%~1.5%。

提升費率，對第三方支付企業業績提振或能起到作用。據國金證券研報顯示，費率每提升0.01%，每萬億元交易量能帶來1億元收入增量，并帶來約0.285 億元毛利潤增量。但在行業內激烈的價格戰中，提升費率是否會使公司失去競爭優勢？新大陸證券方面人士告訴銀柿財經，為使得合規收單業務可持續發展，并與國際接軌，提升費率是行業內整體趨勢。

在提升費率以外，多元化布局——“支付+”、數字人民幣、人工智能以及盤活大數據資產等似乎是第三方支付企業共同的方向。

以拉卡拉為例，公司在2019年布局4.0戰略，業務分布從收單、支付終端擴展到科技服務，并正式提出“支付+”行業數字解決方案業務，逐步在2022年形成支付生態圈，提供“云收單”SaaS 產品、垂直行業數字解決方案、拓客SaaS平臺等業務的模式。

據拉卡拉2022年年報顯示，拉卡拉的業務主要分為支付業務和科技服務業務，營收占比分別為85.38%和6.36%。在公司整體營收同比下滑18.56%的背景下，作為“支付+”主陣地的科技服務業務里，“支付+”行業數字解決方案、其他科技服務營收分別同比增加126%、47%。

數字人民幣也是第三方支付企業的一大發力點。據國金證券研報援引的央行數據顯示，截至2022年8月底，數字人民幣試點地區累計交易筆已達數 3.6 億筆，金額達1000.4億元，2022 年試點城市擴圍至17省（市）。據了解，新大陸在數字人民幣建設中已與建設銀行、中國銀行、郵儲銀行進行數字人民幣相關系統對接，實現了基于數字人民幣的聯合運營模式。

對于人工智能及大數據等市場熱點，第三方支付公司的身影也參與其中。拉卡拉年報中提到，支付企業是天然的大數據公司，在日常經營中將積累海量數據和數字資產。

拉卡拉表示，目前公司已憑借自身的大數據能力，為國內某大型征信機構打造了完整的數據流通交易解決方案和平臺產品，日處理數據峰值超過百萬次。新大陸也提到，公司與中科院自動化合作的紫東太初多模態大模型，其中一個應用場景感知AI，就是基于大模型海量數據，通過提取、蒸餾等方式，形成垂直應用小模型。

這與“96費改”后，星圖金融研究院研究員薛洪言對第三方支付公司的轉型方向判斷不謀而合。薛洪言曾表示，收單環節沉淀的大數據信息在信用評判、信貸產品創新等領域具有較高的價值，涉足相關領域以盤活這些大數據資產是第三方支付收單企業的重點轉型方向。

在灰色利潤縮減背景下，“拉卡拉們”是否能憑借多元化布局獲得進一步發展，并以此來扭轉業務頹勢，銀柿財經將持續關注。

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